沈建光:消费金融的短“危”长“机” _ 东方财富网
原标题:沈建光:消费金融的短“危”长“机”   出人意料的新冠肺炎疫情无疑是2020年全球经济最大的黑天鹅,我国宏观经济和各行各业遭受严重影响,一季度GDP同比添加-6.8%,创改革敞开以来前史最低。与此一起,疫情倒逼大数据、人工智能、5G、区块链等新技能加快落地,影响无触摸零售、智能化服务等新业态立异开展,正在驱动我国新一轮工业数字化革新,为“后疫情年代”我国经济破茧重生、求新谋变发明活泼条件。   消费金融事务以居民消费为根底,受疫情冲击非常显着。一季度社会消费品零售总额7.86万亿,同比下降19.0%,餐饮零售、旅行出行、交际文娱等线下服务场景急剧萎缩,居民消费决心亟待重建。应当看到,疫情从供求两头损坏了企业和居民的财物负债表,且对需求的损坏大于供应,对消费金融职业发生深远影响,原有商场业态面对重构,这也为数字科技精准赋能消费金融事务供给了特别时机。   为何数字科技能够赋能消费金融?   当时,科技驱动数字经济蓬勃开展,正在对人类经济社会形状与出产、日子方式发生深远影响。以大数据、云核算、人工智能、区块链和物联网等为代表的前沿技能的加快运用,为新经济快速兴起、传统工业数字化转型供给了坚实的根底设施与多样化的技能处理方案。受疫情影响,线下消费场景受阻,倒逼消费金融相关公司转型晋级,数字科技赋能效果进一步凸显,职业逐渐走向智能化开展。详细来看:   首要,数据现已成为国民经济的要害出产要素。2020年4月9日,党中央、国务院发布《关于构建愈加完善的要素商场化装备体系机制的定见》,初次将“数据”与土地、劳动力、本钱、技能等传统要素并排,阐明数据已成为事实上推进经济高质量开展的重要因素。能够预见,在数据搜集、存储、同享、同享根底上衍生的数字科技,必将由此迸发更可观的商场远景,在推进各行各业转型晋级的过程中扮演不行代替的活泼人物。消费金融是衔接金融服务与实体工业的重要枢纽,具有广泛用户根底和大数据技能的深沉沉积,更有潜力成为数字科技落地实践、激起价值奉献的先导范畴,发挥数据信息的最大功效。   其次,人工智能、区块链、云核算等中心技能加快落地,数字经济的根底设施日臻完善。现在,数字科技浸透至工业、电信、交通、金融、政务、医疗等职业范畴,嵌入研制、出产、物流、出售等事务节点,推进传统工业全链条加快数字化转型。金融职业数据堆集多、数据存储大、数据流通快,具有开展数字科技的天然有利条件。其间,消费金融广泛衔接各类生发日子场景,全面掩盖金融组织从财物端、付出端到资金端的完好事务流程,有望成为数字科技深化技能赋能、提高职业全体功率的抱负切入点。   再次,消费金融职业标准开展需求愈加有用的技能支撑。近年来,消费需求大幅添加催生出多主体一起参加、多产品形状并存的消费金融商场。不行否认,部分组织在协作展业过程中,存在用户准入紊乱、产品定价过高、数据的获取和运用不标准、财物质量持续恶化及暴力催收等种种乱象,成为职业长时刻健康开展的严重痼疾。在发挥消费金融对安稳消费、提振经济的根底性效果的一起,促动各类商场参加主体根据各自资源禀赋,完成优势互补、交融共生,共建商场运转杰出生态,亦成为数字科技赋能消费金融职业的重要出题。   数字科技怎么赋能消费金融?   近年来,以人工智能、大数据、云核算、区块链为代表的技能不断老练,并被广泛运用于消费金融范畴,数字科技不断加大赋能银行、消费金融公司及其他服务组织,促进金融产品与敞开场景、海量数据深度交融,在提高服务功率、防备金融危险等范畴展开了活泼探究与有利实践,处理了危险辨认与定价、提高功率、场景体会等问题。“后疫情年代”,跟着技能的实践深化,赋能才能还将进一步提高。   榜首,数字科技能够助力金融组织精准获客。近年来,特别是此次新冠疫情迸发后,用户消费行为、金融行为线上化搬迁趋势不断加重,加大线上场景用户获取和转化,现已成为传统金融组织本身难以打破的严重短板,这也为数字科技企业输出线上场景、流量和数字化获客才能供给了可为方向。   数字科技能够精准圈定方针人群,从用户消费付出、公共服务、地理位置及交际联系数据中构成完好用户画像,发掘不同层级的优质潜力用户,并经过数据模型引荐,布达营销头绪,促动用户转化、活泼、黏性和价值提高。数字科技还能够快速捕捉获客商机,在用户出现账户异动、自动联络、内容阅读或其他行为轨道变化时发掘场景化服务需求,完成多途径联动营销,并在营销、触达过程中经过优化流程规划,削减节点漏损,提高用户体会。   第二,数字科技能够助力金融组织精密化运营。近年来,线上流量竞赛日益剧烈,精密化运营成为各类运营主体降本增效的要害环节。消费金融方针人群中年青、小白用户比重较大,对价格和利率更为灵敏,用户体会需求也愈加多元,这为数字科技企业输出运营才能、改进运营功效供给了火急的实际需求。   数字科技能够将单项事务不准入、但本质危险可控的用户分流至其他产品线,明显提高流量复用、下降用户丢失;能够整合敞开生态权益资源,协助金融组织建立会员、积分体系,促动用户持续生长;能够推出在语调、用词乃至呼吸状况上高度仿真的智能客服,在压降人工成本的一起,保持高质量用户体会;能够在后台机房保护中引进智能巡检机器人,提高运维质量和功率。   第三,数字科技还能够助力金融组织实时风控。与公司信贷比较,消费信贷面向广阔个人客户,笔数多、金额小、用款更灵敏,对精准风控提出更高要求。在消金事务线上化搬迁过程中,批量性体系进犯和长途行为诈骗危险高发,这为数字科技企业深度介入场景化、全流程的实时风控创建了“用武之地”。   数字科技能够选用生物辨认和OCR机器学习技能,在简化身份认证、优化用户体会的一起,阻拦黑产设备、可疑号段和高危地域,下降伪冒、诈骗危险;能够接入工商、税务、海关、司法、社保、公积金等公共服务体系,断定多头、过度授信,并经过剖析用户消费金额、频次、品类偏好及行为记载,更好地承认买卖真实性,下降信用危险;能够完成身份信息在线收集、实时辨认和地理位置等实时监控,下降贷前查询、贷后处理等环节的操作和合规危险。   数字科技赋能消费金融远景怎么?   未来几年将是5G、物联网、工业互联网等前沿技能的大规划部署期,数字科技将持续加快工业交融,为我国经济的高质量开展发明新优势、打造新动能。详细到金融职业、特别是消费金融范畴,能够预见数字科技的赋能远景首要体现在如下方面:   榜首,数字科技前沿技能加快落地,助力消费金融职业数字化转型。金融数字化开展已出现蓬勃开展态势,用科技重塑金融职业事务开展形式也现已达到一致。未来跟着数字科技技能开展老练,金融数字化脚步也将跃进。比方,人工智能技能不只能够协助金融组织更好地为客户供给服务,还能够防备金融危险、完成智能风控;金融职业可利用区块链、云核算、大数据等技能更有用地处理数据、剖析数据,剖析危险,寻觅相应的处理方案,以便供给更高效的服务。   金融职业也是5G的重要运用方向。在5G年代,本来需固定带宽支撑的运用可经过无线通讯完成,然后进一步提高外部场景的输出功率,促动数字科技的长途精准输出和实时精密支撑,营建快捷高效的敞开生态。凭借许多小型传感器、监控器、核算器及实时定位体系,将可加深万物互联、人机交互,有助于拓宽随时随地的场景化付出、长途产品出售及事务处理,助力金融组织的降本增效。金融组织具有广阔的存量用户根底和传统途径优势,许多此前难以收集、存储和充沛发掘的用户声纹、印象、阅读痕迹、行为轨道、联系图谱等数据,将在数据传输功率的“指数级提高”过程中,逐渐具有结构化处理的技能才能与运用价值。数字科技公司能够在分布式架构、加密脱敏处理等技能支撑下,赋能金融组织进一步打通底层数据,使数据剖析在消费金融营销、批阅、贷后处理等事务决议计划中发挥更大效果。   第二,新基建发动为消费金融开展发明晰杰出的方针环境与商场时机。应当看到,新基建的中心在于支撑数字经济开展,这既表现在疫情期间大数据、云核算、物联网等科技手法助力“全民战疫”与生发日子的有序康复、影响消费新需求和立异实践,也表现在疫情后数字科技助力各行各业转型晋级,特别是推进数字新零售、才智城市等新兴工业的蓬勃开展。   从长时刻看,数字科技驱动的新基建建造是提高全要素出产率、完成经济高质量开展的重要支撑。比方,作为新基建的要害因素,大数据在赋能消费金融的发挥空间还很大。2020年我国大数据商场买卖规划将达545亿,已成为推进大数据相关职业开展的重要力气。消费金融是典型的数据密集型职业,对新基建和新消费过程中的数据堆集、数据发掘高度灵敏,能够在建造公共数据信息敞开同享服务渠道、打破“数据孤岛”的过程中充沛获益。   第三,“后疫情时期”居民消费复苏晋级,为消费金融开展供给了重要的商场时机。消费是拉动经济添加的三驾马车之一,2019年,我国社会消费品零售总额41.2万亿,同比添加8%,消费对经济添加奉献率57.8%,拉动GDP添加3.5个百分点,已接连六年成为经济添加的榜首拉动力。虽然在疫情傍边,消费金融职业在前端获客、中台运营、后飓风控等不同维度不行避免地遭受短期冲击,但居民消费行为的线上化搬迁进一步加快,有利于发掘新的、更场景化的消费金融事务时机。线上消费新业态快速兴起,特别是在线医疗、教育、泛文娱等用户集体大为拓宽,均为消金事务拓宽外部场景、延伸服务半径、探究收入变现供给更多途径。   稳经济就要稳消费,能够考虑将“消费券”的派发作为我国经济影响方针的选项之一,而二季度正是投进消费券、合作复工复产的最佳时刻窗口。当然,消费券的推出应从我国经济根本面的实际情况动身,不该忽视对施行细节的考量,特别需求重视特定区域、特定职业和特定人群的消费需求,鼓舞对在疫情期间被压抑、躲藏的什物消费需求的从头发掘和激活。在落地过程中,需求合理设定消费券的发放时刻和运用期限、在发放规模和品种规划上顾全大局、科学安排发放金额和资金来历,运用财务手法对要点区域给予歪斜支撑。消费券需求定向投向消费范畴,带动轿车、家电等大额消费和相关实体工业赶快复兴,这也为数字科技在数据发掘的根底上,精准辨认资金需求、监控资金流向、做好资金处理和探究消费金融产品转化途径指明晰方向。   数字科技现已成为抗疫的重要手法和东西,其在各行各业广泛运用,特别是推进工业数字化快速开展,将成为促进经济上升和反弹的要害引擎。消费金融职业在本次新冠疫情冲击之下,既有短期之“危”,又有长时刻之“机”,亟需数字科技企业凝集中心优势,在广度上以客户为中心、延展多元服务场景,在深度上以数字化为主轴做好才能输出,在敞开生态整合共建过程中,发挥愈加活泼的赋能效果。   本文选自《复旦金融谈论》08期《激起数据要素价值奉献,赋能消费金融转型晋级》   沈建光京东数字科技首席经济学家观念地产新媒体专栏作者(文章来历:观念地产网)

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